[留學] 出國讀書，錢從哪裡來？

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出國讀書，錢從哪裡來？
文╱麥立心
2002年9月 CHEERS雜誌

沒錢出國！與其數年來做著相同的白日夢，不如現在就拿起筆來盤算吧！

不少工作倦怠的上班族都曾在心底許下這樣的心願：兩年後要出國念書，雖然目前月入3萬，也沒有積蓄，但只要我現在開始投資，相信兩年後就能帶著2百萬，做個瀟灑的留學生。

「那怎麼可能？」群益投信執行副總陳忠慶哭笑不得地說，經常有人問他如何在兩年內存到2百萬，假設月薪3萬，就算一年領14個月薪水、每個月不吃不喝，兩年也只能存84萬而已。「你每個月丟3萬給基金公司，希望兩年後變出2百萬，是異想天開的事。」

除非你有獨到的投資眼光，總是能正確地選股、選基金，靠短期的資金進出賺大錢。否則要達成出國的目標，首先要以務實的心態做精細的規畫。

如何存到留學基金？
但是，如果急著在一、兩年內就出國念書，卻也沒有什麼積蓄，該怎麼辦？

「工作兩、三年的年輕人要準備錢，其實都滿困難的，資金的來源的是什麼，要很清楚，」陳忠慶坦言，要找財源不外是請家裡資助和辦貸款兩種選擇。

陳忠慶提醒，若希望家人資助，愈早提愈好，也要給家裡很明確的數字，說明大概需要多少錢，家人才知道有多少時間準備、怎麼準備。

保德信元富投信總經理蔡培珍建議，如果籌錢的時間夠長，可以選擇成長型的投資工具，如高風險、也高報酬股票型基金；如果時間短，最好選擇比較保守的投資工具，如利率較低、但可保本的債券型基金和平衡型基金，才不至於因為基金賠錢而繳不出學費。

保誠人壽理財顧問林世訓則建議，若有四到五年的時間可準備，不妨考慮投資型保險。

林世訓解釋，由於投資型保險可隨收入提高，把更多的餘錢存入保險帳戶，要出國時又可隨時、免息領出已累積的保費，留學期間不繳保費也能維持原有的保障，十分適合留學生（見表1）。

留遊學貸款比一比
由於留遊學貸款的市場不大，目前有辦理留遊學貸款的銀行不多，貸款額度自30萬到240萬不等，還款期限最快是1年，最長則有7年。

上海銀行個人金融事業部襄理魏趨文指出，留遊學生在申請留遊學貸款時應評估各家銀行的利率、貸款額度、貸款期限、還款方式（有無寬限期等）和其他手續費用。

魏趨文表示，留學貸款一般分為以不動產做擔保、人保與免擔保三種。有擔保品或保證人的話，利率通常較低、貸款金額較高，還款期限也較長；無擔保品則反之，所以無擔保品者應該優先考慮平常就有往來的銀行，以爭取較高的額度。

中國國際商業銀行營業部副經理李道榮說明，留遊學貸款核准後，四到七個工作天內，銀行便會撥款。多數銀行是採一次撥足入帳，再按月計收本金和利息。

若銀行有提供分次撥款服務，可以請銀行依學期撥貸，由於每學期初撥款後才開始計息，可節省不少利息。

如果留學生在國外沒有獎學金或打工收入，通常沒有能力還貸款。所以應該依自己的修業年限，和銀行約定寬限期。申請的貸款商品不容許寬限期，就要由親人（也就是連帶保證人）代為按月攤還本金和利息。

另外，有擔保品的人別忘了比較各家的信用險費用，這費用約佔借款額度的3％∼5％，而且各家的保險費率也差異頗大。

「大多跟銀行的逾放比有關，」魏趨文解釋，逾放比低的銀行，因為呆障風險較低，保險費率自然比較便宜。此外，借款時間長短，也會影響保險費率。

「不應該只以利率做為唯一標準，」魏趨文提醒，如果利率很低，但是償還時間短，每個月的還款金額勢必衝高，一定要評估自己或家人是否負擔得起。

至於是否需要保證人、提前還款是否收取違約金等規定，各銀行的配套也頗有差距。無論如何，魏趨文還是建議，要選擇最適用自己條件的銀行。

另外，借貸人向銀行申貸時，不見得已取得在學證明，可先詢問銀行是否有預借功能，等繳完學費後，再補交繳費收據。如此一來，就能避免收到入學通知後，來不及辦好貸款，導致繳不出交錢的窘境。

修繕貸款更便宜
目前各家銀行留遊學貸款利率約在8％∼13％之間，比信用貸款利率至少低了2％∼3％，而信用卡循環年利16％∼20％，更是高出留學貸款許多。

但李道榮建議，如果能請家人提供不動產作為擔保品，申請修繕貸款或一般房貸的利率將更低。

魏趨文也認為，一般房貸不僅還款期間可長達20∼30年，相較於留學貸款，利率及其他各項條件都較為優厚（詳情請見「該逐房貸而居嗎？」）。

另外，如果你投保的是終身壽險或兼顧保障及儲蓄的養老保險，連續繳費2年以上，便可憑保單向投保的保險公司辦理保單質押貸款。

林世訓解釋，保單質押貸款等於是從自己的保險帳戶中借錢，但要付利息給保險公司。

不過，保單質押貸款的利率是以台灣銀行、第一銀行、合作金庫、中央信託局的兩年期定期存款最高利率平均後再加1％，還是比留學貸款的利率來得低。

除了利率較低，保單質押借款的還款方式也較有利。林世訓表示，一般貸款是先繳利息、再還本金；保單質押款款是先還本金、再還利息，就可省下不少利息。

值得注意的是，可貸到的金額既不是投保的保額，也不是已繳的保費總額，而是解約金的八到九成。有意申貸者只要從自己保單的解約金表中，就可以找到解約金的金額。

如何減少匯差損失？
當留學費用好不容易籌齊，精打細算的留遊學生還不能鬆懈。接下來，要注意匯率的走勢，因為一旦匯兌時機錯誤，一下就會損失掉好幾萬塊。

若預期未來外幣下跌、台幣升值，魏趨文建議，應分批兌換成外幣，先攜帶部份經費到國外，等到台幣升值後，再陸續從國內銀行結匯，匯到國外帳戶。

如果是在持續看貶台幣的情況下，留學生可以提早至銀行結匯，可減少因為新台幣繼續貶值所造成的匯差損失。另外，「如果用旅行支票，比兌現金或刷卡支付等方式，更能減少匯差的損失，」魏趨文提醒，靈活運用不同的支付工具也能省錢。

此外，因為旅行支票是採用固定匯率的支付工具，換算的利率也比兌換現金的利率來得低。

而目前許多國內的提款卡都有國際提款卡的功能，能在有跨行服務的任何國家提領當地的現金。

不過，魏趨文說，用國際提款卡提領每筆金額，與在台灣跨行領款一樣，會收定額的手續費，最少也是提領金額的1％，信用卡同樣也要收取定額手續費。在使用方便之餘，也要算算是否划得來。

如何在國外投資？
「留學生最好保守一點，學費、生活費絕對不能虧，」陳忠慶再三強調，留學生沒有高風險投資的籌碼，一定要選擇保本的投資工具。

陳忠慶建議美國的留學生把錢放在貨幣市場基金，或是銀行的貨幣市場帳戶。他說，所謂的貨幣市場帳戶，就是銀行把存款拿去投資短期票券，所以獲利會比一般定存高，約有2∼3％，雖然利率仍較貨幣市場基金稍低，但好處是變現性更高，有急用時可隨時提錢出來。

陳忠慶表示，貨幣市場帳戶的最低投資額分為1500、2000、3000、5000美元等好幾種，最低投資額愈高，利率水準就愈高。但若低於最低存款額，銀行就會加收11∼15美元的月費。

提到保本，許多人會想到債券型基金，但是「債券型基金在美國是會虧的，跟台灣不一樣，」陳忠慶提醒，美國的操作制度不同，買了債券型基金不代表穩賺不賠。

如果在學費、生活費用度之外，還有餘錢可投資，陳忠慶認為，不論是在台灣買、美國買，投資的判斷和選擇其實是一樣的。

「比如你在台灣會買南韓的基金，在美國也可以買，」陳忠慶說明，在台灣時若是透過外商投顧公司，直接向海外基金公司投資，就可以在海外贖回基金，然後把現金撥到國外的帳戶。

想出國念書嗎？與其數年來做著相同的白日夢，不如現在就拿起筆來盤算吧！